原標題：陜西5814億元房貸有啥變化

　　金女士在西安市未央路某商廈租了一層商鋪做醫美生意，她說銀行從今年二三月就開始宣傳房貸利率轉換LPR。固定利率和浮動利率該怎么選?以5年以上貸款為例，8月，全國首套房貸款平均利率為5.25%，LPR為4.65%，似乎浮動利率更劃算。

　　LPR(貸款基礎利率)是根據市場資金流動性確定的即時市場利率，此前我國商業銀行貸款參照人民銀行制定的基準利率。

　　記者9月中旬從人民銀行西安分行獲悉：截至目前，陜西176家金融機構涉及5814億元存量個人住房浮動利率貸款，LPR轉換進度達99%。

　　同時，房貸利率要不要轉換，如果轉換又該如何選擇，也成為近期房貸族熱議的話題。

　　A 5814億元房貸怎么變

　　此次LPR轉換涉及的范圍包括：2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款，不包括公積金個人住房貸款。

　　相信許多房貸客戶已經在媒體上見到了銀行房貸轉換的公告。按照公告要求，2020年3月1日開展定價基準轉換，由于我省金融機構準備工作充分，已提前開展了存量轉換工作。截至今年2月底，我省244億元大約占存量6.3%的貸款已將定價基準轉為LPR。根據人民銀行西安分行信息，此次LPR轉換方式為：金融機構利用官方網站、網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶，協商約定定價基準轉換事宜。

　　需要注意的是，存量房貸在轉換為LPR時，要將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成。商業性個人住房貸款的加點值應等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。轉換過程中，商業性個人住房貸款重定價周期，即利率浮動周期可按原合同約定執行，也可重新約定，重新約定的重定價周期最短為一年。

　　據統計，截至9月10日，工行、建行、招行、長安銀行、西安銀行、秦農銀行，以及我省各縣區農信社、農合行、農商行、村鎮銀行等176家銀行業金融機構，涉及共計5814億元的存量個人住房浮動利率貸款，目前轉換進度已達99%。我省地方法人金融機構，包括長安銀行、西安銀行、秦農銀行、陜西省農村信用合作聯社系統的金融機構以及村鎮銀行全部存量個人住房貸款已全部轉換為參照LPR定價。

　　B 陜西轉換工作有條不紊

　　人民銀行西安分行方面表示，在堅持房地產金融政策的連續性、一致性和穩定性，積極配合政府做好房地產市場調控的前提下，陜西房地產金融市場運行平穩，信貸資金主要滿足剛需住房需求。截至7月末，陜西省房地產貸款余額1.07萬億元，同比增長16.27%，增速較上月持平、較上年同期下降0.24個百分點。

　　7月，陜西省共發放個人住房貸款2.55萬筆，環比下降2.30個百分點，發放金額166.81億元。陜西房貸平均首付比例為37.75%，環比下降1.6個百分點，平均利率為5.45%，環比小幅下降0.07個百分點，陜西房貸市場變化充分體現了著力滿足住房剛需的政策導向。

　　LPR政策執行后，房貸更能反映資產價值和市場需求。轉換工作中，陜西省各金融機構采取多種措施，重點突破薄弱環節，加大政策執行力度。

　　預先做好轉換規劃。2019年12月28日，人民銀行第30號公告發布，陜西省金融機構立即開展定價基準轉換工作，根據客戶結構、貸款類型和期限等因素分機構制定了差異化工作方案和進度目標，并于公告要求的2020年3月1日前已經預先開展了部分定價基準轉換工作。

　　制定轉換方案。我省金融機構按照“市場化、法制化”原則，在轉換協議形式、貸款計息方式、通知客戶渠道、業務系統改造、對外宣傳等方面制定了詳細的方案。做好配套措施。制作政策宣傳材料，通過電視、廣播、報紙、微信公眾號等多種形式廣而告之。金融機構對一線業務人員開展轉換工作培訓，部分規模較大金融機構建立“存量浮動利率貸款定價基準轉換工作組”，改革金融機構內部考核激勵措施。

　　依法合規保障借款人權益。陜西省市場利率定價自律機制和各地自律機制，積極接受和處理借款人的政策咨詢和投訴，對于個別銀行業務人員在轉換中損害消費者權益的行為進行協調。目前已處理百余次咨詢和投訴，及時糾正各類不合規的轉換行為，確保轉換工作順利開展。

　　C 78%的陜西房貸客戶選擇浮動利率

　　從金融機構數據來看，陜西省房貸客戶對轉換方式的選擇較為理性。樣本數據顯示，我省地方法人金融機構78%的房貸客戶選擇將原合同轉換為浮動利率貸款合同。

　　據業內專家分析，選擇轉換為浮動利率貸款的客戶的房貸利率一般相對較高，隨著2020年LPR的下降，轉換后在未來一定時期內可有效節約利息支出。轉為固定利率的客戶，主要為期初房貸利率打折力度較大的客戶、合同剩余期限較短的客戶以及合同剩余金額較少的客戶。這類客戶貸款利率本來較低，LPR變動對其利息支出影響較小，通過轉為固定利率來避免利率波動風險。

　　此外，房貸還款方式不同的客戶，對轉換方式選擇也存在差異。例如有客戶合同約定了等額本金，由于本金歸還了一大半，傾向于選擇固定利率。但對于大部分等額本息客戶來說，更加傾向于選擇轉換為浮動利率。

　　今年以來，LPR轉換不僅發生在房貸領域，企業貸款也執行LPR，金融機構對小微企業貸款減負顯著。人民銀行西安分行方面表示，個人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分，在改革完善貸款市場報價利率形成機制過程中，個人住房貸款定價基準從貸款基準利率轉換為LPR，可以更好地發揮市場作用。

　　另外，個人住房貸款利率也是房地產市場長效管理機制和區域差別化住房信貸政策的重要內容。促進房貸定價基準平穩有序轉換，保持個人住房貸款利率水平基本穩定，維護借貸雙方合法權益，更好落實“房子是用來住的，不是用來炒的”定位和構建房地產市場長效管理機制。