在今年9月南開大學金融學院發布的《2022健康與養老保險保障指數測算研究報告》(以下簡稱《報告》)指出，據世界銀行測算，要想維持退休前的生活水平，養老金替代率須不低于70%;當前我國城鎮職工養老金的平均替代率大約為社會平均工資水平的46%。

　　《報告》一出，再次引起公眾對養老問題的火熱討論。而據第七次全國人口普查數據顯示，我國60歲及以上人口已達到2.64億人，預計到2025年將達到3億人。這意味著，再過兩年每4位國人中就有1位是退休人員，如何保障品質養老生活、實現優雅變老將成為每個人繞不開的話題。

　　兼顧靈活養老和財富傳承的商業養老保險將成為優選

　　要如何從容優雅地應對晚年生活?商業養老保險將成為不可或缺的助力。“富德生命鑫禧年年尊享版養老年金保險”(以下簡稱“鑫禧年年”)，從多個維度滿足被保險人靈活多樣的養老需求，為緩解“養老焦慮”、保障品質養老提供了多個選項。

　　首先是方案靈活，“鑫禧年年”可提供兩種保障方案任選，方案一的鑫禧“精彩養老計劃”，即選擇被保險人身故時按主險合同的現金價值給付身故保險金的方案，優勢在于在合同有效期內被保險人生存期可領取養老年金、祝壽金的金額相對較多，主打提前規劃和品質養老，特征是高領取，側重于保障自身的養老品質;方案二的鑫禧“傳世養老計劃”，即選擇本主險合同實際交納的保險費與被保險人身故時按本主險合同的現金價值二者的較大者給付身故保險金的方案，特點是相較于方案一的高現價，主打精致養老和財富傳承，在領取養老年金、祝壽金獲得老年生活資金支持的同時，身故后可以留給后代更多資金，側重于財富傳承。

　　在養老年金領取方面，“鑫禧年年”也非常靈活，分為月領和年領兩種方式;領取起始年齡也有多種選擇，男性有60周歲、65周歲和70周歲三種，女性有55周歲、60周歲、65周歲、70周歲四種。但需注意的是，養老金領取方式、領取起始年齡自首次養老年金領取日(含當日)起不得變更。在保障期間，還可以通過減少保險金額和保單貸款，靈活應對暫時的資金周轉。

　　以一個40周歲女性為例，40周歲的鑫女士期望日后能獲得較好品質的養老生活，選擇為自己投保“鑫禧年年”保障方案一，年交保費10萬元，交費期間10年，保險期限終身。具體演示見下：

　　鑫女士如果從60周歲開始領取養老年金，以月領的方式每月可獲得7794元，以年領的方式每年可以領取91700元。未來假設生存到80周歲，累計領取養老年金達到192.57萬元，足以讓晚年生活安心富足。

　　再如50周歲的陳女士，期望在獲得老年生活資金支持的同時，也可傳承財富，她選擇為自己投保“鑫禧年年”保障方案二，年交保費200萬元，交費期限3年，保險期限同樣為終身。具體演示見下：

　　如果陳女士選擇從60周歲開始領取養老年金，以月領方式每月領取21080元，以年領方式每年領取24.8萬元;假設生存到80周歲，陳女士養老年金累計可以領取520.8萬元，同時保單的現金價值已高達649.88萬元。陳女士還可指定1人或多人為身故保險金受益人，可謂一份保單，既能保障自己養老，還可以保證財富傳承。

　　根據主險合同約定，從首次養老年金領取日起，若被保險人在每個養老年金領取日零時仍生存，將根據主險合同約定的養老年金領取方式和領取金額給付養老年金。如果被保險人在88周歲后的首個保險合同周年日零時仍生存，保險公司將按照本主險合同基本保險金額給付可觀的祝壽金，提高養老生活品質。領取高、領取活、終身領，“鑫禧年年”讓客戶擁有持續保證的現金流。

　　老齡化浪潮洶涌而至,養老是60后甚至70后眼下就要面臨的現實，除了要考慮父母的養老問題,他們還要為自己的養老擔憂。同時,越來越多的年輕人也在為養老問題焦慮。如何實現“養老自由”,關乎我們每個人能否體面地走完后半生，而未雨綢繆提前規劃，讓晚年生活更添一份保障，未嘗不是一項較優的選擇。

　　(文案僅供了解產品使用，在某些情況下保險公司不承擔保險責任，產品具體內容請以保險合同為準。)

　　(富德生命人壽陜西分公司供稿)