近日，銀保監(jiān)會(huì)向各銀保監(jiān)局、各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)貸款保證保險(xiǎn)銷售管理及投保提示的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，要求加強(qiáng)貸款保證保險(xiǎn)銷售管理，并提示消費(fèi)者正確認(rèn)識(shí)保證保險(xiǎn)與貸款之間的關(guān)系，全面了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，仔細(xì)簽閱保險(xiǎn)合同，嚴(yán)格履行合同義務(wù)，妥善保護(hù)個(gè)人信息安全，并警惕“代理退保”騙局。

　　當(dāng)前，很多人因有貸款需求，為獲得增信服務(wù)，提高貸款成功率，選擇投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。但在具體操作過(guò)程中，由于部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在信息披露、宣傳提示等銷售環(huán)節(jié)存在不規(guī)范行為，且存在一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人編制標(biāo)準(zhǔn)化投訴模板，誘導(dǎo)投保人向保險(xiǎn)公司退保以牟取不當(dāng)利益等行為，導(dǎo)致出現(xiàn)貸款人投保不知情、強(qiáng)制投保、信息不透明等問(wèn)題。這些問(wèn)題同樣反映在信訪投訴數(shù)據(jù)中。為保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，平安產(chǎn)險(xiǎn)陜西分公司提示如下：

　　一、3點(diǎn)提示!消費(fèi)者需記牢

　　1、警惕“代理退保”黑手

　　值得注意的是，“代理退保”黑產(chǎn)業(yè)已逐漸從人身險(xiǎn)行業(yè)蔓延至財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)，誘導(dǎo)投保人退保，并牟取不當(dāng)利益。主要做法包括：一是向投保人出售“投訴技巧教程”，賺取手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用;二是誘導(dǎo)、強(qiáng)迫投保人簽訂“代理維權(quán)服務(wù)協(xié)議”，預(yù)先收取費(fèi)用或者承諾成功逃費(fèi)、逃債后收取提成;三是利用電話、短信、微信、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等渠道發(fā)布不實(shí)退保、退費(fèi)、退息、免債等信息，虛假承諾、招攬投保人以獲取不當(dāng)利益。投保人要關(guān)注上述行為可能引發(fā)的個(gè)人信息泄露、遭受詐騙、經(jīng)濟(jì)受損、影響個(gè)人信用記錄等風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要盡量做到增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，保管好身份證件、銀行卡號(hào)、移動(dòng)支付碼、保險(xiǎn)合同、網(wǎng)銀驗(yàn)證碼等信息，謹(jǐn)防不法分子利用個(gè)人信息從事違法犯罪活動(dòng)。一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人可能教唆、脅迫投保人虛構(gòu)事實(shí)、偽造證據(jù)，或違法使用投保人個(gè)人信息，牟取不當(dāng)利益。投保人要提高警惕，避免自身涉及法律風(fēng)險(xiǎn)。如與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛，投保人要首先與保險(xiǎn)公司協(xié)商解決;協(xié)商不成的，可以撥打12378 銀行保險(xiǎn)消費(fèi)投訴維權(quán)熱線，或通過(guò)仲裁、訴訟等司法途徑解決。投保人要對(duì)投訴內(nèi)容的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

　　2、借款≠必須購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　貸款保證保險(xiǎn)是以借貸關(guān)系為承保基礎(chǔ)的一種保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品的借款人為投保人，出借人為被保險(xiǎn)人，其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持，為出借人的資金損失提供風(fēng)險(xiǎn)保障。需要注意的是，借款人可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)承受能力選擇是否購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，而非在辦理貸款過(guò)程中必須購(gòu)買(mǎi)，即借款人如符合出借人的貸款審批條件，可直接獲得貸款，無(wú)需購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品;如不符合出借人的貸款審批條件，可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)增信，以提高貸款成功率。投保人在購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)后，需知曉以下事項(xiàng)：若投保人在未還清貸款前提前退保，將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的信貸損失風(fēng)險(xiǎn)上升，被保險(xiǎn)人出于風(fēng)險(xiǎn)管控考慮，可能要求投保人提前還款，將影響投保人對(duì)該筆借貸資金使用的穩(wěn)定性。若投保人未按照貸款合同約定履行還款義務(wù)，便觸發(fā)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)賠付責(zé)任后，投保人的債權(quán)人將由被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)公司，而投保人自身債務(wù)不因保險(xiǎn)公司的賠付而滅失，保險(xiǎn)公司依法獲得債權(quán)后，可向投保人開(kāi)展相關(guān)債務(wù)追償工作。

　　3、簽閱保險(xiǎn)合同需慎重

　　保險(xiǎn)合同是投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。因此，投保人要認(rèn)真研究保險(xiǎn)條款，審慎簽署保險(xiǎn)合同。購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)前，投保人要充分了解貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和特點(diǎn)，并結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)能力和實(shí)際需求決定是否購(gòu)買(mǎi)。購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)時(shí)，投保人需確保本人購(gòu)買(mǎi)，避免指定他人代為操作，勿將個(gè)人信息隨意告知他人。簽署保險(xiǎn)合同前，投保人要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹、保險(xiǎn)責(zé)任、違約后果、賠償處理等內(nèi)容，慎重簽署保險(xiǎn)合同。購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)后，投保人除按照貸款合同償還貸款本金及利息外，還要按照保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)公司若在履行保險(xiǎn)賠付責(zé)任后獲得對(duì)投保人的債權(quán)，投保人需向保險(xiǎn)公司履行還款義務(wù)。投保人發(fā)生債務(wù)違約后，其信貸違約記錄將被上傳至中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，對(duì)個(gè)人未來(lái)的貸款、就業(yè)、出行、任職等方面產(chǎn)生較大限制性影響。

　　二、投保人需充分享有知情權(quán)選擇權(quán)

　　1、要高度重視加強(qiáng)貸款保證保險(xiǎn)銷售管理的重要性和必要性，尤其針對(duì)投保人為個(gè)人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要將風(fēng)險(xiǎn)防控端口前移，結(jié)合線上和線下的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，制定標(biāo)準(zhǔn)化銷售行為規(guī)程，實(shí)施銷售行為可回溯管理，做好公司自身和業(yè)務(wù)合作方的銷售培訓(xùn)、過(guò)程監(jiān)督等工作，確保投保人充分享有知情權(quán)和選擇權(quán)。

　　2、開(kāi)展貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，要切實(shí)做好個(gè)人購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)的投保提示，在投保環(huán)節(jié)提示投保風(fēng)險(xiǎn);要規(guī)范貸款保證保險(xiǎn)功能作用宣傳，通過(guò)官網(wǎng)、培訓(xùn)手冊(cè)、宣傳圖文等形式，客觀介紹貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，闡釋險(xiǎn)種特點(diǎn)，說(shuō)明注意事項(xiàng)。

　　3、要加強(qiáng)貸款保證保險(xiǎn)銷售過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及研判，建立健全應(yīng)對(duì)機(jī)制，完善應(yīng)急預(yù)案，妥善處置銷售管理中出現(xiàn)的新風(fēng)險(xiǎn)、新問(wèn)題，并及時(shí)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)所在地銀保監(jiān)局。(平安產(chǎn)險(xiǎn)陜西分公司供稿)